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A medida que las fintech y otras empresas que adoptan servicios financieros para sus operaciones se expanden globalmente, el cumplimiento normativo deja de ser un requisito local y se convierte en un vehículo clave para operar y crecer.
La diversidad de las regulaciones globales, el alto volumen de transacciones que mueven las plataformas no financieras que demandan estos servicios y el constante control de los reguladores hacen que el compliance sea cada vez más complejo y a la vez decisivo para el crecimiento de los negocios.
La internacionalización de los negocios y la necesidad de integrar sistemas de pago para soportar las operaciones en la economía digital ha llevado a empresas de múltiples sectores a priorizar sus políticas de compliance antes de dar sus próximos pasos.
En el contexto de las plataformas que integran sistemas de pagos y remesas, el compliance abarca el conjunto de políticas, procesos y sistemas que les permiten a estas empresas identificar, prevenir y gestionar riesgos regulatorios, operativos y de delitos financieros, incluyendo el lavado de activos y el fraude.
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Porcentaje de instituciones financieras que reportan aumento de intentos de fraude y de pérdidas por estos delitos
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En ese contexto, la infraestructura de pagos y remesas permite a bancos, neobancos, operadores de transferencia de dinero (MTO), plataformas de retail, e-commerce y la economía gig, gestionar transferencias, pagos y reembolsos transfronterizos de forma eficiente y regulada.
No obstante, la expansión global de estos servicios financieros obliga a empresas de distintos sectores a integrar políticas estrictas de compliance para operar con seguridad en un entorno de riesgos crecientes, que pueden derivar en pérdidas financieras y daños reputacionales.
Un ejemplo común es el de las plataformas de economía gig que deben pagar a los trabajadores en varios países, teniendo la responsabilidad de cumplir con KYC (Conoce a tu Cliente, en español) y AML (antilavado de dinero), validar beneficiarios y monitorear pagos inusuales para evitar sanciones y riesgos financieros.
Según la empresa especializada en el sector BioCatch, el costo de gestionar los delitos financieros va mucho más allá de las multas.
Contrarrestar ineficiencias operativas, demanda equipos especializados e infraestructura tecnológica compleja, aunque soluciones como la automatización están contribuyendo para que las empresas puedan responder a estos desafíos a menor costo sin comprometer la efectividad.
“Los costos indirectos derivados de procesos obsoletos y sistemas heredados reducen la productividad. El trabajo manual que podría automatizarse y las plataformas que no se pueden actualizar dejan a las empresas estancadas”, advierte.
El cumplimiento normativo “también desempeña un papel crucial para mantener la estabilidad del sistema financiero”, explica la entidad financiera Citi en un reporte. “Las innovaciones en tecnología financiera pueden ser disruptivas y, sin una supervisión adecuada, podrían generar riesgos sistémicos”.
Explica que en el segmento de los préstamos digitales la ausencia de marcos regulatorios claros puede derivar en prácticas crediticias deficientes, como la concesión de financiamiento sin una evaluación adecuada del riesgo, generando impactos en el sistema financiero.
Ante la internacionalización de empresas fintech explica que estas deben adaptarse a “la complejidad de los entornos regulatorios multinacionales para cumplir con las actividades y transacciones transfronterizas”.
En muchos casos, según Citi, esto implica “implementar diferentes estrategias de cumplimiento para cada mercado, lo que podría incrementar los costos y la complejidad operativa” si no se realiza de forma eficiente.
Globalmente, se estima que el cumplimiento de normas contra delitos financieros le cuesta al sistema financiero global más de US$206.000 millones anuales, de acuerdo con un reporte de la empresa global de análisis y datos LexisNexis Risk Solutions.
Dicho costo, según el informe, “es comparable a más del 12% del gasto global en investigación y desarrollo (R&D) y equivale a US$3,33 al mes por cada persona en edad laboral en la Tierra”.
El incumplimiento de las políticas de compliance puede resultar más costoso para las empresas en comparación a aplicar las medidas correctas a tiempo.
De hecho, los costos pueden ser hasta 2,7 veces superiores a los de mantener programas adecuados de cumplimiento, según un análisis de especialistas de la firma Gitnux.
En la Encuesta sobre la Economía Oscura 2025 de BioCatch, más de la mitad de las instituciones consultadas señaló que gasta más de US$10 millones al año en la gestión del lavado de dinero, considerando tanto costos operativos como sanciones.
Un 75% reportó multas anuales de al menos US$5 millones, de acuerdo con el informe de BioCatch, que destaca que aquellas “empresas que invirtieron en tecnologías de prevención de delitos financieros tenían muchas menos probabilidades de enfrentar sanciones tan masivas”.
Según Citi, uno de los principales retos para las empresas que prestan servicios tecnofinancieros es justamente el alto costo del cumplimiento normativo.
Los altos costos pueden impactar sobre todo a startups y empresas de menor tamaño, debido a la inversión necesaria en controles, equipos especializados y auditorías.
Estos costos pueden incrementarse cuando las empresas no cuentan con socios tecnológicos adecuados que les permitan simplificar la integración de servicios financieros y facilitar la implementación de soluciones de cumplimiento normativo según los requerimientos de cada cliente.
A este desafío se suma la ausencia de reglas homogéneas a nivel global, lo que obliga a gestionar múltiples marcos regulatorios y generalmente encarece la operación de los servicios transfronterizos. “La diversidad de estándares regulatorios entre jurisdicciones exige una gestión legal compleja, especialmente para las empresas que ofrecen servicios transfronterizos”, explica Citi.
Asimismo, indica que la rápida evolución tecnológica exige ajustes constantes para alinear la innovación con regulaciones que no siempre avanzan al mismo ritmo.
“A medida que las plataformas fintech aprovechan tecnologías avanzadas, como la IA y la cadena de bloques, promover el cumplimiento de las regulaciones existentes puede requerir adaptación e innovación continuas”, dice el documento firmado por el analista Chafic Haddad, de Citi.
Inswitch, una compañía de TransNework, aborda los desafíos de compliance en el ecosistema digital mediante una plataforma de tecnología financiera basada en API y arquitectura modular, que permite a las empresas escalar servicios financieros y habilitar o integrar soluciones regulatorias cuando son requeridas por sus socios comerciales o clientes.
Su enfoque combina automatización, seguridad avanzada y la capacidad de integrar herramientas de terceros —como soluciones de KYC, KYB o AML— para facilitar monitoreo transaccional, prevención de fraude y cumplimiento normativo conforme a los lineamientos definidos por las entidades responsables.
Al adaptarse a distintos marcos regulatorios locales y globales, la plataforma facilita la expansión en mercados como Latinoamérica y Estados Unidos, actuando como un intermediario tecnológico que ayuda a reducir la complejidad regulatoria y agiliza la implementación de soluciones diseñadas por los actores responsables del cumplimiento.
A través de su plataforma basada en API, la compañía integra Cross-Border Money Services, conectando América Latina y Estados Unidos bajo un esquema de licencias MSB con cobertura en los 50 estados, lo que facilita transferencias internacionales sin sacrificar control normativo ni identidad de marca.
Su Wallet con Core Banking ofrece una solución end-to-end para cuentas de valor, operaciones en tiempo real y gestión multimoneda, incorporando desde el origen controles de KYC, AML y monitoreo continuo de fraude.
Con capacidades que incluyen fondeo flexible (tarjetas, ACH, wallets, efectivo), procesamiento ágil de remesas, cuentas y tarjetas de marca blanca, e implementación rápida, Inswitch reduce la complejidad regulatoria y acelera el tiempo de salida al mercado, manteniendo el cumplimiento como un pilar central de la expansión regional y transfronteriza.
El Instituto Thomson Reuters señala en un informe que “para los profesionales de cumplimiento y gestión de riesgos, la creciente proliferación del fraude basado en la tecnología representa una amenaza formidable”.
Por ejemplo, la brecha tecnológica deja a muchos equipos de cumplimiento en desventaja frente a delincuentes que ya usan inteligencia artificial para cometer fraudes de gran escala.
La inteligencia artificial será clave para mejorar las políticas de KYC, AML y detección de fraude, pero los equipos de cumplimiento deberán cerrar la brecha frente a delincuentes que ya usan IA generativa y automatización avanzada, incorporando estas herramientas con criterios éticos, supervisión humana y controles de datos.
Los analistas estiman que una mayor adopción de criptomonedas en la banca tradicional y los cambios constantes en prioridades regulatorias exigirán controles más especializados, monitoreo continuo y sistemas capaces de adaptarse rápidamente a nuevas reglas y guías.
“La tendencia hacia una mayor implicación de las criptomonedas en las instituciones financieras tradicionales significa que los responsables de cumplimiento se enfrentarán a una presión creciente para evaluar con precisión los riesgos que supone trabajar con empresas y clientes basados en ellas”, indica el reporte.
Asimismo, los desafíos en términos de la privacidad de datos, el ESG, la cadena de suministro y los cambios regulatorios permanentes consolidan al compliance como una función estructural del negocio.
“Las organizaciones que no implementen prácticas estrictas de gestión de datos se enfrentarán a medidas cada vez más punitivas por incumplimiento en los próximos años”, dice el documento del Instituto Thomson Reuters.
En este contexto de proliferación de datos, más reportes y mayor velocidad, los procesos manuales se vuelven inviables, haciendo indispensable invertir en tecnología, automatización y talento para sostener el crecimiento y evitar sanciones.
Con estos desafíos en la mira, los analistas consideran que la actualización del compliance pasa por revisar los riesgos y capacidades del equipo, reforzar la gobernanza y la rendición de cuentas, invertir en tecnología y automatización, actualizar políticas frente a nuevos riesgos como IA y activos digitales, capacitar a toda la organización y anticipar escenarios para responder mejor a lo inesperado.
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