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À medida que as empresas de fintech e outras empresas que adotam serviços financeiros para suas operações se expandem globalmente, a conformidade regulatória deixa de ser uma exigência local e se torna um veículo essencial para operação e expansão.
A diversidade de regulamentações globais, os altos volumes de transações administrados por plataformas não financeiras que exigem esses serviços e a constante supervisão regulatória estão tornando a conformidade cada vez mais complexa e, ao mesmo tempo, decisiva para o crescimento dos negócios.
A internacionalização dos negócios e a necessidade de integrar sistemas de pagamento para apoiar as operações na economia digital levaram empresas de vários setores a priorizar suas políticas de conformidade antes de dar os próximos passos.
No contexto de plataformas que integram sistemas de pagamento e remessa, a conformidade abrange o conjunto de políticas, processos e sistemas que permitem que essas empresas identifiquem, previnam e gerenciem riscos de crimes regulatórios, operacionais e financeiros, incluindo lavagem de dinheiro e fraude.
Porcentagem de instituições financeiras que relataram um aumento nas tentativas de fraude e perdas decorrentes desses crimes
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Nesse contexto, a infraestrutura de pagamento e remessa permite que bancos, neobancos, operadoras de transferência de dinheiro (MTOs), plataformas de varejo, players de comércio eletrônico e a economia do show gerenciem transferências, pagamentos e reembolsos internacionais de forma eficiente e em conformidade com os regulamentos.
No entanto, a expansão global desses serviços financeiros exige que empresas de todos os setores integrem políticas rígidas de conformidade para operar com segurança em um ambiente de riscos crescentes que podem resultar em perdas financeiras e danos à reputação.
Um exemplo comum são as plataformas de gig economy que devem pagar trabalhadores em vários países e, ao mesmo tempo, cumprir os requisitos KYC (Conheça seu cliente) e AML (combate à lavagem de dinheiro), validando beneficiários e monitorando pagamentos incomuns para evitar sanções e riscos financeiros.
De acordo com a empresa especializada no setor BioCatch, o custo da gestão do crime financeiro vai muito além das multas.
Lidar com as ineficiências operacionais requer equipes especializadas e uma infraestrutura tecnológica complexa, embora soluções como a automação estejam ajudando as empresas a responder a esses desafios a um custo menor, sem comprometer a eficácia.
“Os custos indiretos derivados de processos obsoletos e sistemas legados reduzem a produtividade. O trabalho manual que poderia ser automatizado e as plataformas que não podem ser atualizadas deixam as empresas paralisadas”, alerta.
A conformidade regulatória “também desempenha um papel crucial na manutenção da estabilidade do sistema financeiro”, explica a instituição financeira Citi em um relatório. “As inovações em tecnologia financeira podem ser disruptivas e, sem supervisão adequada, podem gerar riscos sistêmicos.”
Isso explica que, no segmento de empréstimos digitais, a ausência de marcos regulatórios claros pode levar a práticas de crédito inadequadas, como conceder financiamento sem a devida avaliação de risco, gerando impactos no sistema financeiro.
Em relação à internacionalização das empresas de fintech, afirma que elas devem se adaptar à “complexidade dos ambientes regulatórios multinacionais para cumprir as atividades e transações transfronteiriças”.
Em muitos casos, de acordo com o Citi, isso envolve “implementar estratégias de conformidade diferentes para cada mercado, o que pode aumentar os custos e a complexidade operacional” se não for feito de forma eficiente.
Globalmente, estima-se que a conformidade com as regulamentações de crimes financeiros custe ao sistema financeiro global mais de USD 206 bilhões por ano, de acordo com um relatório da empresa global de análise e dados LexisNexis Risk Solutions.
De acordo com o relatório, esse custo “é comparável a mais de 12% do gastos globais em pesquisa e desenvolvimento (P&D) e equivale a USD 3,33 por mês para cada pessoa em idade ativa na Terra.”
O não cumprimento das políticas de conformidade pode ser mais caro para as empresas em comparação com a implementação das medidas certas no prazo.
Na verdade, os custos podem ser até 2,7 vezes maiores do que manter programas de conformidade adequados, de acordo com um análise feita por especialistas da Gitnux.
Na pesquisa de economia escura de 2025 da BioCatch, mais da metade das instituições pesquisadas relataram gastar mais de USD 10 milhões por ano no gerenciamento da lavagem de dinheiro, incluindo custos operacionais e sanções.
Setenta e cinco por cento relataram multas anuais de pelo menos USD 5 milhões, de acordo com o relatório BioCatch, que destaca que “as empresas que investiram em tecnologias de prevenção de crimes financeiros tinham muito menos probabilidade de enfrentar penalidades tão pesadas”.
De acordo com o Citi, um dos principais desafios das empresas prestadoras de serviços de fintech é justamente o alto custo da conformidade regulatória.
Os altos custos podem impactar particularmente startups e empresas menores devido ao investimento necessário em controles, equipes especializadas e auditorias.
Esses custos podem aumentar quando as empresas não têm parceiros tecnológicos adequados para simplificar a integração de serviços financeiros e facilitar a implementação de soluções de conformidade de acordo com os requisitos de cada cliente.
Esse desafio é agravado pela ausência de regras homogêneas em nível global, forçando as empresas a gerenciar várias estruturas regulatórias e, em geral, aumentando o custo das operações transfronteiriças. “A diversidade de padrões regulatórios em todas as jurisdições exige um gerenciamento jurídico complexo, especialmente para empresas que oferecem serviços internacionais”, explica o Citi.
Ele também observa que a rápida evolução tecnológica exige ajustes constantes para alinhar a inovação às regulamentações que nem sempre progridem no mesmo ritmo.
“À medida que as plataformas fintech alavancam tecnologias avançadas, como IA e blockchain, promover a conformidade com as regulamentações existentes pode exigir adaptação e inovação contínuas”, diz o documento assinado pelo analista do Citi Chafic Haddad.
A Inswitch, uma empresa da TransNetwork, aborda os desafios de conformidade no ecossistema digital por meio de uma plataforma de tecnologia financeira modular baseada em API que permite às empresas escalar os serviços financeiros e habilitar ou integrar soluções regulatórias quando exigido por seus parceiros de negócios ou clientes.
Sua abordagem combina automação, segurança avançada e a capacidade de integrar ferramentas de terceiros, como soluções KYC, KYB ou AML, para facilitar o monitoramento de transações, a prevenção de fraudes e a conformidade regulatória de acordo com as diretrizes definidas pelas entidades responsáveis.
Ao se adaptar a diferentes estruturas regulatórias locais e globais, a plataforma facilita a expansão em mercados como a América Latina e os Estados Unidos, atuando como um intermediário tecnológico que ajuda a reduzir a complexidade regulatória e acelera a implementação de soluções projetadas pelos atores responsáveis pela conformidade.
Por meio de sua plataforma baseada em API, a empresa integra serviços financeiros transfronteiriços, conectando a América Latina e os Estados Unidos sob um esquema de licença MSB com cobertura em todos os 50 estados, facilitando transferências internacionais sem sacrificar o controle regulatório ou a identidade da marca.
Sua carteira com Core Banking oferece uma solução de ponta a ponta para contas de valor armazenado, operações em tempo real e gerenciamento de várias moedas, incorporando KYC, AML e controles contínuos de monitoramento de fraudes desde o início.
Com recursos que incluem financiamento flexível (cartões, ACH, carteiras, dinheiro), processamento ágil de remessas, contas e cartões de marca branca e rápida implementação, o Inswitch reduz a complexidade regulatória e acelera o tempo de comercialização, mantendo a conformidade como um pilar central da expansão regional e transfronteiriça.
O Instituto Thomson Reuters observa em um relatório que “para profissionais de conformidade e gerenciamento de riscos, a crescente proliferação de fraudes baseadas em tecnologia representa uma ameaça formidável”.
Por exemplo, a lacuna tecnológica deixa muitas equipes de conformidade em desvantagem em comparação com criminosos que já usam inteligência artificial para cometer fraudes em grande escala.
A inteligência artificial será fundamental para melhorar as políticas de KYC, AML e detecção de fraudes, mas as equipes de conformidade devem preencher a lacuna com criminosos que já usam IA generativa e automação avançada, incorporando essas ferramentas com critérios éticos, supervisão humana e controles de dados.
Analistas estimam que uma maior adoção de criptomoedas nos bancos tradicionais e mudanças constantes nas prioridades regulatórias exigirão controles mais especializados, monitoramento contínuo e sistemas capazes de se adaptar rapidamente às novas regras e diretrizes.
“A tendência de maior envolvimento de criptomoedas em instituições financeiras tradicionais significa que os agentes de conformidade enfrentarão uma pressão crescente para avaliar com precisão os riscos de trabalhar com empresas e clientes com base nelas”, afirma o relatório.
Da mesma forma, desafios relacionados à privacidade de dados, ESG, cadeias de suprimentos e mudanças regulatórias contínuas consolidam a conformidade como uma função estrutural dos negócios.
“As organizações que não implementarem práticas rígidas de gerenciamento de dados enfrentarão medidas cada vez mais punitivas por não conformidade nos próximos anos”, diz o documento do Instituto Thomson Reuters.
Nesse contexto de proliferação de dados, aumento de relatórios e maior velocidade, os processos manuais se tornam inviáveis, tornando o investimento em tecnologia, automação e talento essenciais para sustentar o crescimento e evitar sanções.
Com esses desafios em foco, os analistas acreditam que atualizar a conformidade envolve analisar os riscos e as capacidades da equipe, fortalecer a governança e a responsabilidade, investir em tecnologia e automação, atualizar as políticas à luz dos novos riscos, como IA e ativos digitais, treinar toda a organização e antecipar cenários para responder melhor ao inesperado.
Se quiser saber mais sobre as soluções da Inswitch, entre em contato com nossos especialistas.
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