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En un entorno de regulaciones cambiantes y negocios cada vez más globales, el cumplimiento normativo dejó de ser solo una exigencia legal para convertirse en un producto diferencial que brinda ventajas competitivas.
Con el auge de los negocios digitales y la demanda de pagos transfronterizos, más empresas de todas las industrias están adaptando soluciones financieras a su arquitectura.
En la denominada economía gig, las empresas tienen la necesidad de brindar a los trabajadores acceso instantáneo a sus ganancias.
Mientras que las plataformas fintech se enfrentan a la necesidad de lanzar billeteras digitales seguras y multidivisa, con funciones configurables y cumplimiento regulatorio.
También crece la demanda de servicios monetarios transfronterizos B2B, como pagos entre empresas, y de soluciones de originación en Estados Unidos para el envío de remesas hacia México y Centroamérica, ampliando el alcance de las soluciones financieras disponibles.
Para todos estos casos de uso, el cumplimiento normativo se vuelve clave para la consolidación de los negocios y la confianza en la empresa.
Para las fintech, una expansión implica “una mayor exposición a requisitos regulatorios, sanciones y acciones legales”, según un reporte de Deloitte, “Destacan los riesgos regulatorios, operativos y de reputación que, en muchos aspectos, amenazan la seguridad y solidez de un banco u otra institución financiera”.
De cara a este 2026, las organizaciones que marquen la diferencia serían aquellas capaces de adelantarse a los cambios normativos y trabajar de forma coordinada entre distintas áreas para consolidar un marco sólido de compliance.
Licencias, informes de auditoría y controles integrados ya no son solo requisitos internos de los negocios.
En el contexto actual, el cumplimiento normativo pasa a ser el soporte de la infraestructura tecnológica de las API, especialmente aquellas que se usan para integrar y conectar sistemas financieros de forma rápida y segura.
“Gestionar sistemáticamente el cumplimiento normativo de los productos no es algo superfluo”, opina Jörg Tüllner, socio de la firma consultora PwC en Alemania. “Es, más bien, un factor indispensable para garantizar el éxito sostenible de las empresas”.
Contar con políticas sólidas de cumplimiento normativo se traduce en mayor confianza de clientes corporativos, socios financieros y autoridades, y acelera procesos de due diligence, alianzas estratégicas y expansión internacional.
El cumplimiento normativo requiere que desarrolladores y equipos de seguridad trabajen juntos para detectar fallas y vulnerabilidades desde el inicio del desarrollo de una API, según un blog de la plataforma de seguridad Cequence.
Empresas en segmentos como las fintech, plataformas de pagos, SaaS financieros y neobancos están integrando el cumplimiento como parte central de su propuesta de valor.
Esta tendencia responde no solo a un mayor control regulatorio, sino también al surgimiento de delitos financieros más sofisticados y al crecimiento de los flujos transfronterizos de dinero, impulsados por motores como las remesas.
“Es fundamental comprender que, si bien la seguridad y el cumplimiento normativo de las API son dos prácticas diferentes, las fronteras se han difuminado considerablemente y ahora están interconectadas”, indicó Cequence.
Las soluciones de cumplimiento normativo, como licencias, auditorías SOC 1 y SOC 2 y controles AML, KYC y KYB, ya forman parte de la arquitectura tecnológica y, en muchos casos, se integran directamente en las API.
Este enfoque permite que bancos, comercios, marketplaces o startups que se conectan a estas plataformas implementen capacidades de cumplimiento definidas por las entidades responsables en cada jurisdicción, facilitando tiempos de salida al mercado más ágiles, mayor claridad operativa y una gestión más estructurada de riesgos regulatorios.
En la práctica, el cumplimiento se convierte en una capa habilitadora del negocio, al permitir escalar operaciones en múltiples países sin reconstruir los controles desde cero.
Además, los informes de auditoría y los marcos de control dejan de ser documentos estáticos para inversionistas o reguladores y pasan a ser activos comerciales.
El cumplimiento normativo puede volverse una carga pesada de llevar para las compañías que no cuentan con los socios adecuados que les permitan adoptar políticas estrictas en la materia, en visión de Inswitch, una compañía de TransNetwork.
“Cumplir con las regulaciones se está convirtiendo en una tarea cada vez más compleja e interdisciplinaria”, señala un artículo firmado por Dilip Krishna, especialista de Deloitte. “Ya no es solo responsabilidad del director de cumplimiento o del director de riesgos”.
Hacer más eficiente el cumplimiento normativo implica no solo involucrar a más áreas y tomadores de decisiones dentro de las organizaciones, sino realizar las inversiones adecuadas.
En un momento en el que los riesgos se diversifican y las modalidades de fraude se vuelven más difíciles de detectar por cuenta de las herramientas tecnológicas avanzadas que los criminales utilizan, Deloitte propone que el cumplimiento normativo debe avanzar a la par con blockchain, automatización de procesos y la computación cognitiva.
Según el analista Dilip Krishna, “las organizaciones deberán involucrar múltiples funciones, procesos y tecnologías, y garantizar que las tecnologías involucradas estén bien controladas y no introduzcan riesgos imprevistos o nuevos en el entorno”.
La lenta capacidad de respuesta de las organizaciones frente al cumplimiento normativo se ha convertido en uno de los principales cuellos de botella en la industria tecnofinanciera.
El enfoque actual sugiere que muchas empresas están actuando tarde, reaccionando a los problemas en lugar de anticiparse y tomar decisiones oportunas para prevenirlos.
Según un informe de la firma Compliance and Risk, el 69% de los líderes del área de cumplimiento en mercados desarrollados afirma que su mayor desafío es tener que corregir los problemas después de que ya ocurrieron, en lugar de prevenirlos. “Esta postura reactiva genera costos financieros ocultos más allá de las multas, incluidos gastos operativos y oportunidades de mercado perdidas”.
El reporte se realizó con base en las opiniones de 498 líderes de cumplimiento de productos en EE.UU. y Europa.
“Muchos equipos de cumplimiento de productos se encuentran atrapados en un ciclo de reacción, en el que les cuesta responder a los problemas de cumplimiento una vez que ocurren”, dicen los autores del reporte en un comunicado. “El resultado es un proceso de remediación demasiado largo que desvía la atención de asuntos más estratégicos”.
Frente a estos desafíos, el sector está migrando hacia modelos en los que el cumplimiento deja de ser correctivo y pasa a integrarse en el negocio.
En la práctica, este enfoque se refleja en compañías como Inswitch, que simplifica la integración de servicios financieros, permitiendo a las empresas escalar sus negocios a través de su plataforma basada en API.
Su modelo de tecnología financiera integrada permite, por medio de las relaciones con sus socios comerciales y proveedores de servicios, habilitar o conectar soluciones regulatorias dentro de productos que abarcan pagos (pay-in y pay-out), operaciones transfronterizas, originación en EE.UU., billeteras con marca propia, emisión de tarjetas, divisas (FX) y otros servicios en una sola plataforma, facilitando el lanzamiento de soluciones financieras y la implementación de controles definidos de conformidad con las necesidades y los requerimientos regulatorios de las entidades responsables del cumplimiento de los mismos.
Puede integrar o desarrollar funcionalidades como validación automatizada de identidad (KYC/KYB), monitoreo transaccional y herramientas de prevención de fraude y lavado de activos, así como reportes y trazabilidad para auditores y supervisores, cuando dichos componentes son requeridos, definidos o configurados por sus socios comerciales dentro de la arquitectura del cliente.
Además, facilita la adaptación tecnológica a los requerimientos operativos y regulatorios que se desprenden de ajustes en la regulación aplicable y que son definidos de conformidad con dichos ajustes por las entidades responsables en América Latina y EE.UU., apoyando la operación en múltiples territorios y la expansión transfronteriza bajo los marcos aplicables en cada jurisdicción.
En este sentido, Inswitch facilita la implementación tecnológica de reglas, controles y configuraciones necesarios para operar en múltiples mercados de América Latina y Estados Unidos,con una base tecnológica alineada a las exigencias normativas definidas por los clientes y socios comerciales..
En definitiva, la diferencia no está solo en la innovación, sino en la capacidad de operar con reglas claras desde un inicio. Incorporar el cumplimiento a la arquitectura tecnológica permite crecer, cerrar alianzas y expandirse con mayor previsibilidad. Más que un requisito, se convierte en la base sobre la que se construye el negocio. Si quiere conocer más información, puede ponerse en contacto con los expertos de Inswitch, una compañía de TransNetwork.
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